Preguntas Generales Inversores

Preguntas y respuestas frecuentes para prestamistas


1. ¿Quién puede darse de alta como prestamista en Arboribus?

2. ¿Cuánto dinero puedo prestar?
3. ¿A quién puedo prestar?
4. ¿Cómo puedo prestar?
5. ¿Cómo son las Calificaciones de solvencia de Arboribus?
6. ¿Qué tarifas carga Arboribus a los inversores?
7. ¿Dónde está mi dinero?
8. ¿Qué hace Arboribus con mi dinero mientras no se lo presto a ninguna empresa? 
9. ¿Qué hace Arboribus para prevenir el fraude del prestatario?
10. ¿Qué significa que un préstamo tiene una garantía personal?
11. ¿En qué casos se solicita que las empresas aporten garantías personales?
12. ¿La inversión y los pagos están asegurados?
13. ¿Cómo puedo diversificar y minimizar el riesgo? 

1. ¿Quién puede darse de alta como prestamista en Arboribus?
Para poder darse de alta como prestamista en Arboribus deben cumplirse los siguientes criterios:

a) Ser una persona física mayor de 18 años de edad, tener capacidad legal para contratar y ser residente permanente de España,
b) debe tener a su nombre una cuenta bancaria válida en España, y
c) debe registrar sus datos en la Plataforma.

2. ¿Cuánto dinero puedo prestar?
Según la entrada en vigor de la nueva Ley 5/2015 del 27 de Abril 2015 el dinero que puedes prestar dependerá de si eres inversor acreditado o inversor no acreditado.

El inversor no acreditado podrá prestar como máximo 3.000€ por proyecto y un máximo de 10.000€  por año en todas las plataformas en las que participe.

El  inversor acreditado puede prestar todo el dinero que considere oportuno, sin límites por proyecto o anual.

Como saber si eres inversor acreditado o no.

3. ¿A quién puedo prestar?
En Arboribus usted puede prestar a cualquier empresa que publique su solicitud de préstamo en la plataforma y que tenga su subasta vigente. Se trata de Sociedades de Responsabilidad Limitada o Sociedades Anónimas.

4. ¿Cómo puedo prestar?
Para prestar a través de Arboribus debe registrarse como usuario-prestamista en la Plataforma y transferir dinero en concepto de provisión de fondos a su cuenta virtual en LemonWay, en una cuenta segregada de una entidad regulada en el Banco Sabadell, S.A. De esta manera se asegura que el dinero de cada uno de los inversores esté segredado del de los demás inversores, así como de los fondos de Arboribus y LemonWay.

Una vez disponga de saldo en su cuenta de LemonWay ya podrá elegir las empresas y solicitudes de préstamo a los que quiera prestar y realizar así sus ofertas de préstamos estableciendo la cantidad y el tipo de interés de su agrado.

Si sus ofertas resultan exitosas quedando dentro de la subasta, y el prestatario acepta la oferta agregada, su dinero ofertado será transferido de su cuenta virtual en LemonWay al prestatario, formálizandose así su contrato de préstamo. A partir de ese momento, usted ya tendrá derecho  a recibir sus pagos menusales a la tasa de interés que usted ofertó.

Puede encontrar más información en la sección Cómo invertir.

5. ¿Cómo son las Calificaciones de solvencia de Arboribus?
Todas las empresas que solicitan préstamos a través de Arboribus son revisadas cuidadosamente por el equipo de Arboribus y se clasifican en niveles de solvencia sobre la base de los datos obtenidos de distintas fuentes de información como ASNEF, RAI, BORME, Registro Mercantil y otras.
Los niveles de solvencia asignados por Arboribus a las empresas tienen en cuenta, entre otros, los siguientes factores:

  • Los estados financieros oficiales actuales e históricos (de cómo mínimo 2 años) presentados en el Registro Mercantil. 
  • La trayectoria empresarial de los administradores.
  • La situación actual sobre incidencias judiciales en cualquier instancia del Estado Español, obligaciones fiscales o con la seguridad social.
  • Datos sobre el crédito existente con instituciones financieras y el comportamiento de pago respecto de estas obligaciones de deuda.
  • Datos sobre la rapidez con que una empresa paga a sus proveedores (el pago lento es un buen indicador de las dificultades financieras).
  • Datos sobre qué instituciones o bancos han analizado recientemente la situación financiera de la empresa objeto de estudio.

Sólo las empresas que superan nuestro proceso de calificación pueden llegar a crear y publicar una página de solicitud de préstamo que los prestamistas puedan revisar en la sección “Subastas” de la Plataforma. Sólo las empresas solventes pueden pedir prestado en Arboribus.

En cualquier caso, Arboribus NO es entidad financiera y NO realiza funciones de asesoramiento o recomendaciones encaminadas a suscribir un contrato de préstamo. Los usuarios de la plataforma deciden por sí mismos, bajo su propio riesgo, si realizan o no ofertas de préstamo y en qué condiciones.

Puedes encontrar más información en la sección Gestión del riesgo.

6. ¿Qué tarifas carga Arboribus a los inversores?
Arboribus cobra su tarifa de gestión sólo si los inversores reciben el pago completo de la cuota mensual de su préstamo.

En ese momento Arboribus carga una Tarifa de Gestión correspondiente al 1% anual del capital pendiente de pago al inicio de cada período mensual de un préstamo. Se aplica esta tarifa cada vez que se recibe el pago completo de una cuota de un prestatario. Esto nos alinea con los inversores – Arboribus solo carga la tarifa si el inversor va recuperando su inversión. Si hubiera, por ejemplo, un retraso en un pago, Arboribus no cargará la tarifa hasta que el prestatario corrige esta situación pagando lo debido.

En Arboribus no hay ningún otro cargo (en inversiones como la bolsa o los fondos de inversión hay también cargos de suscripción, custodia y/o gestión). A continuación mostramos un ejemplo de cómo se aplica la Tarifa de Gestión a un préstamo de 1.000 euros a 1 año:

Por solo 5,5 € (cobrados mes a mes si tú también cobras) gestionamos todos tus cobros y reportes contables durante toda la vigencia del préstamo. Nuestra Tarifa de gestión cubre los gastos administrativos de esta gestión.

7. ¿Dónde está mi dinero?
El dinero que usted deposita en Arboribus en concepto de provisión de fondos o el saldo que tiene disponible en la Plataforma está depositado en una cuenta segregada en el Banco Sabadell, S.A. y supervisada por LemonWay, una entidad de pago regulada por la CNMV. Esto significa que sus fondos son tratados de forma separada de los fondos de los prestatarios o los propios fondos de Arboribus.

La principal ventaja para los inversores es que sus fondos disponibles en Arboribus están depósitados de manera segura, en una cuenta segregada de una entidad regualda en el Banco Sabadell, S.A. De esta manera se asegura que el dinero de cada uno de los inversores esté segregado de los demás inversores, así como de los fondos propios de Arboribus y LemonWay. En caso de quiebra de cualquiera de estas entidades, estos fondos estarían completamente protegidos.

8. ¿Qué hace Arboribus con mi dinero mientras no se lo presto a ninguna empresa y está en mi cuenta?
Nada. El dinero de los usuarios está depositado en una cuenta separada en BNP Paribas, supervisada por LemonWay, entidad de pago regulada por Banque de France y Arboribus no puede invertirlo ni utilizarlo para el ejercicio de su actividad. Toda la operativa con fondos de clientes se realiza a través de una cuenta en Banco Sabadell de la que LemonWay es titular.

9. ¿Qué hace Arboribus para prevenir el fraude del prestatario?
Se verifica la existencia de la empresa y la identidad de sus representantes legales, socios y accionistas principales. Además. Las empresas deben haber estado operando durante al menos 2 años para poder solicitar un préstamo en Arboribus, lo que reduce significativamente la probabilidad de fraude. Además, entre otros elementos, se verifica que tanto la empresa como los administradores y avalistas no tengan incidencias judiciales abiertas y estén al día en sus obligaciones tributarias.

Estas verificaciones se realizan a través de bases de datos oficiales a las que Arboribus tiene acceso como el Registro Mercantil, ficheros de impagados como ASNEF o RAI, o datos fiscales y de la Seguridad Social.

10. ¿Qué significa que un préstamo tiene una garantía personal?
En Arboribus los inversores prestan dinero directamente a las empresas, y éstas deben hacer los pagos de las cuotas mensuales de sus préstamos a los inversores.

Arboribus por lo general solicita, además, garantías personales (avales solidarios) a los directivos o socios y accionistas principales para proporcionar mayor seguridad a los inversores. Arboribus solicita estas garantías adicionales en función del nivel de solvencia de la empresa, su tamaño y el propósito del préstamo.

11. ¿En qué casos se solicita que las empresas aporten garantías personales?
Generalmente estas garantías se solicitan a los administradores o directivos de la empresa que solicita el préstamo. En este acuerdo, los directivos personalmente garantizan que si su empresa no puede pagar el préstamo, ellos personalmente lo pagarán. Así, en el caso de tener que perseguir judicialmente una deuda impagada, la Agencia de Cobro de Impagados con la que trabaje Arboribus para la recuperación de la deuda, perseguirá también a estos garantes si la empresa no puede pagar el préstamo por sí sola.

Hay una variedad de circunstancias que generan la necesidad de solicitar garantías personales, y Arboribus tiene total discreción para solicitarlas cuando lo cree apropiado para la protección de los intereses de los inversores.

  • Si la empresa solicitante de un préstamo es una filial de otra empresa, se solicitan garantías personales a los verdaderos beneficiarios, es decir, a los socios y accionistas de la empresa matriz (los propietarios últimos de la empresa).
  • Cuando la capacidad de pago de un préstamo está por debajo de ciertos umbrales teniendo en cuenta los pagos mensuales de la deuda total de la empresa (incluyendo por ejemplo otros créditos), los límites crediticios y la rentabilidad, pero sigue estando por encima de los umbrales mínimos requeridos para publicar su solicitud de préstamo (en base al modelo de calificación de solvencia de Arboribus).
  • Cuando el negocio es pequeño, juzgado por medidas tales como los niveles de facturación, beneficios, activos y número de empleados.
  • Cuando la información financiera inscrita en el Registro Mercantil y que disponemos de una empresa no es suficientemente reciente.

Las empresas a las que se les requieren garantías personales y se niegan a darlas, no pueden solicitar préstamos a través de Arboribus.

El hecho de que un préstamo tenga una garantía personal no afecta la calificación de solvencia de un negocio. Una garantía personal simplemente proporciona mayor seguridad a los inversores. Sin embargo, ningún préstamo debe ser considerado con riesgo cero. Si un préstamo entra en una situación de impago, Arboribus inicia de inmediato el proceso de reclamación extrajudicial. En caso de considerar que la situación de impago ya es manifiesta (nunca más allá de 3 cuotas impagadas), Arboribus encargará a una Agencia de Recobro de Impagados para que estudie e inicie la reclamación judicial ante los tribunales para recuperar la máxima cantidad de la deuda. Los plazos para la recuperación de la deuda en esta fase variarán en cada caso.

12. ¿La inversión y los pagos están asegurados?

En Arboribus los inversores realizan ofertas de préstamo bajo su propio riesgo y en base a su propio criterio. Arboribus no garantiza los préstamos ni es responsable de un impago por parte de un prestatario. En Arboribus no asesoramos ni recomendamos suscribir un contrato de préstamo en particular, sino que realizamos funciones administrativas con el fin de facilitar la formalización y gestión de contratos de préstamo entre posibles prestatarios y prestamistas.

Sin embargo, del pago de los préstamos no solo responde la empresa prestataria con todo su patrimonio, sino que en muchos casos éstos también están respaldados por los administradores o propietarios de la empresa que lo avalan personalmente, respondiendo así con su patrimonio personal en caso de impago. En cada subasta se puede ver claramente si un préstamo ha sido garantizado por medio de estos avales.

Además, en caso de que el prestatario no pueda hacer frente a los pagos Arboribus iniciará acciones para recuperar la inversión de los prestamistas sin que éstos deban realizar gasto alguno. Leer más

13. ¿Cómo puedo diversificar y minimizar el riesgo?

Para diversificar el riesgo y minimizar el impacto negativo de algún préstamo no devuelto te recomendamos que distribuyas tu inversión entre distintas empresas. Es recomendable no invertir más de un 5% o 10% de tu capital en cada empresa. Así, podrías distribuir una inversión de €10.000 en 20 empresas (€ 500 en cada una) o en 10 empresas (€ 1.000 en cada una). De este modo, en caso de que uno de los préstamos en los que has invertido no sea devuelto completamente el impacto en tu cuenta global de resultados será mucho más pequeño.

Te lo mostramos con el siguiente gráfico donde se muestran distintos escenarios considerando una cantidad prestada de € 10.000 a 2 años y distribuida en 20 préstamos de € 500 cada uno al tipo de interés anual (TIN*) del 8%. Se muestran 5 escenarios que comparan tasas de morosidad desde 0% al 5,54%, así como la tasa de interés global que se obtendría al finalizar el plazo de los préstamos.

* Tasa de interés nominal anual conforme la tabla de amortización de Arboribus (pagos mensuales de igual valor).

Como puede observarse, distribuyendo tu inversión el impacto de un impago queda fuertemente reducido y se obtienen buenos rendimientos incluso con tasas de morosidad altas.

Además, hay que tener en cuenta que todas las empresas que publican una solicitud de préstamo en Arboribus han superado nuestro análisis de solvencia y han demostrado un historial positivo y estable durante como mínimo los últimos 2 años.

Por último, que una empresa no pague una cuota no significa que el préstamo deba considerarse incobrable. Ante una situación de impago Arboribus inicia el proceso de reclamación extrajudicial y, en su caso, judicial, para la recuperación de las deudas. Aquí puede obtener más información sobre el reembolso de préstamos.

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